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印度政府宣布现金战争。它没有做好。

澳门永利在线娱乐场 2018-11-02 08:10:01 奇闻

印度正处于前所未有的强制性数字中断社会试验的阵痛中,世界可以从中学到很多东西,总理纳伦德拉·莫迪在11月初发起了一项惊喜,将500和1000卢比的钞票货币化,莫迪对现金的战争并非没有国际化先例:例如,新加坡最近撤回了最大的货币;欧洲央行取消了500欧元的钞票;和韩国计划到2020年消除至少所有硬币然而印度的举措有可能造成混乱这就是为什么:政府有效地将86%的现金从一个接近90%现金的经济体中流出,Modi的一个这一行动的最强烈动机是腐败 - 暴露未申报的“黑”钱,即非法获得或未为税收目的申报的收入但政府可能未能实现这一目标截至12月3日,大约82%的非货币化账单,根据彭博社的一份报告,相当于大约1850亿美元的存款已存入银行账户并经过验证(或在计算所欠的任何额外税款后合法化),换句话说,据估计估计在海外存在的2万亿美元的黑钱很少已经被捕获在此期间,零售和批发市场在全国各地停滞不前供应链交易,房地产交易甚至婚礼和葬礼都有被冻结的消费者正在应对令人沮丧的线路,即使对于曾经排队或等待基本服务的印度人来说,收入范围内的人们正在处理不断变化的现金提取政策和空的ATM这个国家作为世界上发展最快的大国的地位经济受到严重危害,其货币面临进一步贬值的风险由于美国大选后美元走强的前景听起来很糟糕,情况变得更糟了吧

但是有一个问题没有被问到:这次危机是否存在数字化上行空间

数字理想主义者可能认为,非货币化行动是让现金密集型社会摆脱上瘾和现代数字支付系统所必需的令人欢迎的冲击

事实上,自从混乱爆发以来,总理发了推文:“时机成熟了每个人,特别是我的年轻朋友,拥抱电子银行,手机银行和更多这样的技术“他已经敦促市场的另一方数字化:”我想告诉我的小商人兄弟姐妹 - 这是你进入数字世界的机会,“他在印地语的电视上说,鼓励手机银行应用程序和信用卡刷卡机这是一种不同寻常的强制类型的数字中断形式,就人们可以从教科书中得到的那种考虑一些最突出的方面:也就是说,重要的是要记住,这个颠簸建立在低基数根据2013年的万事达卡研究,印度处于“初始”类别的绝对水平c无灰和变化的轨迹此外,有三个基本的结构因素需要注意,因为我们了解印度的背景:印度与现金的关系很强,即使按照发展中国家的标准,印度也会采用大量现金来衡量我们的现金成本根据我们早前在HBR报道的数字演变指数,在印度的研究发现,即使与其他新兴市场和其他数字发展不足的国家相比,现金使用量仍然非常高,账单和硬币持有的资金与持有的金额之比与埃及(293%),南非(89%)和墨西哥(87%)相比,印度的活期存款和储蓄账户为51%

此外,流通中的纸币和硬币的价值占GDP的百分比印度为1204%,而巴西为393%,墨西哥为532%,南非为372%

这种现金依赖程度背后有很多原因考虑我们在分析2014年局域网时发现的一些最重要的原因

dscape大多数印度人都缺乏使用非现金支付的手段,即使他们希望印度的支付基础设施正在增长,但从非常适度的开端不到35%的15岁以上的印度人使用银行账户少于10%曾经使用过任何类型的非现金支付工具截至2014年3月的年度,交易使用卡的价值不到3% ATM交易价值的增长远远超过了信用卡支付交易价值的增长

此外,在印度,ATM交易的总价值在2007年至2012年间增加了五倍多,从大约3万亿到大约18万亿卢比,虽然卡片交易的价值在1到2万亿卢比的同一时期内几乎翻了一番尽管电信业有所改善,但印度在移动支付方面落后于同行人数不到2%的印度人使用手机接收支付款60%的肯尼亚人和11%的尼日利亚人金融包容性政策是以银行为主导而非电信主导的印度大多数近期的方法都集中在金融包容性的供应方面

印度央行储备银行(RBI)的优先事项是促进安全,高效,可访问,包容,可互操作和强大的支付系统印度通过创建国家冠军,如国家,解决了这些优先事项al Payments Corporation of India(NPCI)及其子公司结果是印度建立了清算和结算支付的能力在可持续和盈利的基础上获得对该基础设施的访问是印度投资普遍识别的关键原因(称为Aadhaar)启用支付服务问题在于,RBI选择以银行为主导的模式而不是电信主导的模式来实现其金融包容性目标因此,电信公司最近才被允许进入印度的支付领域,并且仅限于与银行建立伙伴关系将这种情况与肯尼亚的情况进行比较,例如,主要电信公司Safaricom的努力设计了移动支付的激增

银行主导方法的最终结果是投资不足必要的数字基础设施和潜在用途和利益的不充分营销消费者不知道如何使用移动电话提供服务通信,短信或Facebook的现金成本是世界上最高的印度消费者的成本在我们对70多个国家的现金成本的分析中,我们发现消费者的现金成本 - 以获得现金和费用所花费的时间 - 在一些世界上人口最多的国家中占据很高的位置毫不奇怪,印度消费者的成本是最高的当人口加权时,印度在ATM接入方面表现不佳,与甚至较不发达的国家相比,比如肯尼亚,尼日利亚或埃及此外,印度较小的城市存在较大的问题在目前危机之前很久,我们发现德里居民花了600万小时和1500万美元获得现金,而海得拉巴的居民花了1700万小时和05美元百万做同样的事情Hyderabadi的人均消费成本是Delhiites的两倍,考虑到这种结构性理解,我们如何评估demonetizatio的潜在影响n让数字支付超过临界点

我认为,尽管现金成本很高,但告诉人们 - 正如总理所做的那样 - 无现金将把车推到马前

在这种情况下,马就是数字基础设施并建立了信任的门槛

系统;加强这个数字化生态系统首先应该是印度的数字化国家(它在我们在数字演化指数中研究的50个国家中排名第42位),并没有产生无价值所需的信任门槛,以有意义的方式占领尽管有10亿移动电话订阅,只有约30%的印度用户使用智能手机超过三分之一的人口拥有互联网接入印度缺乏可靠扩展接入所需的基础设施连接不完整且不可靠,并且连接存在巨大差异:70%的移动用户互联网接入在城市;根据皮尤研究中心的数据,只有17%的印度女性使用互联网

由于女性负责大部分家庭购买,这并没有为数字支付的普及提供坚实的基础

据谷歌印度和波士顿咨询公司称集团,到2020年,数字交易将以当前水平的10倍发生,这可能会成为现实;也许非货币化可能成为所需的催化剂 但让我们明确一点:在没有对数字基础设施和互联网接入进行系统和协调一致的投资的情况下,现金将顽固地抵制批发数字流离失所

请记住,任何形式的货币,冷硬现金或数字货币都涉及到“均衡心态” - 一种相互自我强化的逻辑 - 交易双方必须分享对货币的信念并信任它的运作并保持价值如果存在影响一方对某一特定方的信任的怀疑的阴影货币的形式,另一种更愿意不依赖它现金,不像数字替代品,具有可接受(几乎)无处不在的好处如果担心数字支付的可行性或可接受性,没有现金的冒险将使消费者感到不安全当我们研究印度目前的习惯时,在印度的现金成本中,我们发现保持适度到大量的现金水平有很大的舒适度,特别是在小城镇和农村地区甚至信用卡用户手头都有大量现金,而且他们保持较高的余额如果是信用卡用户,保留超过2000卢比的最低现金的受访者比例为29%仅限现金用户的比例为12%现金用户或“借记现金和现金”用户的最低现金平均金额相对低于信用卡用户的金额

在信用卡用户中,100-500卢比的范围是13%,相比之下,现金用户中的这一比例为27%

从实体到数字货币的主要推动力实际上将以缓慢的速度发生虽然我不打算妖魔化这些不幸的危机是一个不良政策案例研究,甚至是较差的执行情况

不幸的是,承担最大负担的是穷人Bhaskar Chakravorti是F的国际商业和金融高级副院长

塔夫茨大学的Letcher学校和全球背景下弗莱彻商业研究所的创始执行主任他是“快速变化的慢节奏”的作者这篇文章首次出现在哈佛商业评论中

作者:蔚跌

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